ずくなしさんの家計やり直し塾

奨学金の返済猶予制度を使おう

2012-01-29T19:07:00.000+09:00

　20代30代の家計が苦しい原因のひとつに奨学金の返済が上げられます。

奨学金の貸与は、あくまで貸付、つまり借金です。その返済金は、10数年から20年余りの期間、家計の固定費となるため、そのぶん、使えるお金が少なくなります。

若いうちは給料が少なかったり、子どもができて出産退職や育児休暇で収入が減る人もいます。

そのまま奨学金の返済をがんばると、収入だけではやっていけなくなり、お金を借りるようになり、収入が増えなければ、ギブアップすることになります。

病気やケガ、出産などで収入が減ったとき、日本学生支援機構の奨学金であれば、返済猶予制度があります。

年収300万円以下など、相談して要件に該当すれば、返済を待ってもらうことができます。

収入が回復したら返済を再開しなければなりませんが、新たな借金を増やすのではなく、出て行くお金を一時的にでも減らすための「正当な」手段です。

子どもの保育料や学校の授業料、国民年金の保険料など、公的な支払いは、収入や生活状況を考慮して、支払うべきお金を減らしてもらうことができるものがあります。

また税金や国民健康保険料も、滞納していたら、分割して支払うなどの対応を相談しましょう。

ピンチのときにまずすることは、お金を借りることではなく、出ていくお金を減らすことです。

どうしても借りなくてはならないときも、民間の金融機関に行く前に、公的な支援や貸付が使えないか、役所や社会福祉協議会に相談に行きます。

そしてピンチを完全に脱出するためには、収入を増やせないか、考えることも必要です。

　相談に行くより金融機関で借りる方が楽です。

　でも本当に楽になるには、自分でまず「相談する」というアクションを起こしてみましょう。

※こちらも参照下さい。

→奨学金活用法その５　返せなくなったらどうする？どうなる？

→【家計のやり直し相談】

→『生活支援カウンセリング入門～多重債務者問題を理解する』

浪費癖に効くクスリ

2012-01-27T06:45:00.000+09:00

　「あればあるだけ使ってしまう」「ついカードで買い物をして支払いが大変」「浪費が止まらない」と悩む本人や家族はそこここにいます。

自分でなんとかしたい、と思ったら大丈夫、方法は見つかります。

　浪費のタイプはいろいろです。

　・気がつくと、お金がぜんぜん貯まっていなくて将来不安だ。

　・ついカードで買い物をしすぎてしまう。

といった人は、自分に合った家計管理の方法を見つけ、自分の行動がうまくコントロールできるようになれば、浪費体質を改善できるでしょう。

１　毎日、家計簿をつける　

まず、自分のお金の使い方を知るために、1週間、できれば１か月、“毎日”家計簿を記録してください。

　じつはこれだけで自分の買い物行動の問題点に気づいて、浪費が止んでしまうこともあります。

・洋服が好きで、むだづかいしないように安いものを買うのだけれど、数が多くなって、毎月の洋服代がかさんでいた。似たようなものや着ないものも多いので整理して、よく考えてから必要なものを買うようにしたい。

・安売りの商品をねらってほぼ毎日スーパーに行き、安売り品以外のものも結構買っていた。スーパーに行くのは週2～3回にして、買うものを考えてから出かけることにする。

・共働きで近所に住む義母に子どもを預けているので、帰りによくお土産を買っていた。お礼はお礼として別に考えたい。

・仕事で疲れるので、帰りにカフェによく寄っていた。コーヒー１杯400円するので、寄るときはファーストフード店にする。

　お金の記録は行動の記録でもあります。

この時点では、費目分けなどにはあまりこだわらず、とにかくどこで何にいくら使ったか、をきちんと記録してください。

２　予算を立ててみる

　１か月を振り返って、よく月の予算を立てましょう。

　月末に振り返り、また予算を修正して暮らす、の繰り返しです。

　費目の分け方も、だんだんに自分が整理しやすいようにしていけばよいのです。

３　カードの使い方を見直す

　クレジットカードでも、スイカやパスモなどプリペイドカードでも、カード払いの買い物は、浪費体質が改善しないうちは、やめておきましょう。

　カード払いの方が、現金払いのときより多めに使ってしまいがちです。

　ポイントがつくとしても、浪費体質の人はポイントに引かれて買い物を増やしてしまう心配があります。

　もし、クレジットカードで買い物したときは、一括払いはその月の支出に入れて、口座残高を確保しておきます。

４　サイフにいくら入れておくか決める

　サイフには必要以上のお金を入れないようにしましょう。

　家賃や光熱費、保険や貯蓄など決まった支出分を引き、食費や日常生活費を４等分した額を1週間の予算としてサイフに入れます。

　それを8等分した金額が、１日に使ってよい予算です。

　4×8＝32日分になりますが、1～2日分は予備費とします。

　浪費がちの人は金銭管理が苦手という人が多く、1か月分をまとめて管理するより、1週間ごとに区切って、月末に集計する方がやりやすいようです。

５　残った分は繰り越さない

　月末に黒字になったとしても、それをよく月の収入に入れる、つまり繰り越すことはしません。突発的な支出に備えるお金として貯めておきましょう。

　そして新しい月はその月の収入で賄えるようにします。

　浪費の原因がギャンブルや対人関係の強いストレスによるものである場合には、原因を取り除くことが先です。

　また、浪費から借金をしてしまう心配のある人は、消費者金融に、自分から貸さないでくださいと申し出る「貸付自粛制度」があります。

　日本貸金業協会が窓口となっています。

申し出た記録は信用情報機関に記録されます。消費者金融に貸付を申し込むと、消費者金融は信用情報機関にその人の信用情報を照会して貸す貸さないを審査します。

　本人の申し出が必要ですが、障害者や高齢者などの成年後見人も可能です。

→【家計のやり直し相談】

→『生活支援カウンセリング入門～多重債務者問題を理解する』

おまとめローンは本当にトクか？

2012-01-23T09:00:00.000+09:00

いくつもの金融機関からお金を借りていると、月に何回かある返済日が来るたびに、お金の工面をしなければならず、落ち着いて生活ができません。

ちょっと遅れると電話がかかってきたり督促状が届いたり、と「追われる」生活にもうんざりです。

だからローンをひとつにまとめ、金利も下がるとしたら、やっぱりおまとめローンは魅力的です。

でも、おまとめローンは、他の金融機関で借りたものを、別の金融機関で借りて返すということなので、審査があり、だれでも申し込めばおまとめローンが借りられるというわけではありません。

かりに借りることができたとしても、途中で、また新たな借金が増えたり、返せなくなるようではおまとめローンにした意味がありません。

おまとめローンがトクになる人は、これでしっかり返しきることができる人だけです。

おまとめローンかな、と思ったら、まずこれまでの借りた履歴を各金融機関で確認し、20％を超える金利で借りていたものがないか、つまり過払い金の有無を確認します。

過払い金があれば取り戻します。これで返済すべき金額が減ります。

ここまでは、個別に自分で金融機関と交渉することもできるし、過払い金の交渉が難しければ弁護士・司法書士に費用を払って代わりに交渉をお願いすることもできます。

つぎに、ちゃんと返していけるかどうか、家計簿をつけます。

おまとめローンを借りても、さらに借金をしなければならない生活であれば、お金の心配から解放されることはありません。

それどころか、いつか返せない日が来て、自己破産といった事態に陥る可能性もあります。

やみ金や怪しげな儲かる話の誘惑に負けて、かえって酷い状況に置かれてしまうかもしれません。

　返済をしながら生活していける家計を作るために、車を手放したり、子どもの習い事をやめさせたり、という思い切った対策が必要になることもあるでしょう。

でもこれができなければ、おまとめローンが借りられたとしても、返済に追われる生活が長引くだけです。

反対に、おまとめローンの審査が通らなくても、家計の見直しができれば、見通しは明るいといえます。

おまとめローンに過剰な期待をしてはいけません。

本当にアテにしてよいのは、自分のなかにある「生活を変える力」「やり直す力」です。

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債務整理が終わったのに、なぜ自殺をするのか？

2012-01-19T12:11:00.000+09:00

　自給自足の社会ではお金は不要です。

私たちはより多く提供できるものを売ってお金を得て、不足するものをお金で買います。

売り買いすることで、その相手と“関係”ができます。

関係が良好であれば、売り買いもスムーズです。

家計から出ていくお金を、その相手別に分けてみるとつぎのようになります。

・「私」消費者として生命に関わるお金…衣食住、モノ・サービスへの支払い

・「家族・親戚・友人」個人として人間関係に関わるお金…扶養・冠婚葬祭・交際費

・「地域」住民としてコミュニティに関わるお金…自治会費など

・「社会」市民として社会に関わるお金…税金・社会保険料

「私」から「社会」へ同心円状に広がっている図をイメージしてください。

家計が苦しくなってくると、この同心円が少し小さくなります。

田舎だから冠婚葬祭費はたくさん出さなくちゃならない、一方で税金は滞納する、という“ゆがみ”が同心円に生じることもあります。

そのゆがみに、借金が入り込んでくることもあります。

ゆがみや借金が増えてくると、同心円を作っていた家族関係やご近所や職場の人間関係が壊れていきます。

税金や社会保険料の滞納は、市民としての義務を果していないことになり、医療保険など“給付”という権利を失う人もいます。

借金や滞納がどうにもならなくなり、債務整理をしたあと、自殺してしまうケースがあります。

借金を重ねるうちに人間関係が壊れ、家族や友人が去ってしまい、債務整理をしても、この関係が取り戻せず、孤独から死に至ってしまうのです。

家計をやり直すとき大切なのは、収支のバランスの回復という「算数」だけではなく、人間関係を作り直し、税金を払えるようになって社会の一員として復帰するという視点です。

あるいは高齢や病気で働けない場合は、市民として福祉の制度を利用できるようになることです。

家計管理では予算立てが重要です。

予算のなかに、人間関係を作るための費用をきちんと確保しておきましょう。

遠方の親戚の結婚式に招かれたのに、費用を収入から出すのが難しいとき、無理に借金しても行くのではなく、予算の中で気持ちのこもったお祝いを贈ったり、電報を打つなど、人との関係を良好にする工夫をしてみましょう。

周りに誰もいなくなってしまったら、ボランティアに参加したり、自治体の生涯学習講座に行ってみるなど、お金をかけなくても、新たに人と出会い話をする場所はたくさんあります。

家計のやり直しは、人間関係や社会との関係の「作り直し」でもあるのです。

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腹八分の暮らしを目指そう

2012-01-18T19:13:00.000+09:00

　日本人で貯蓄残高が多いのは、統計上は若い世代より高齢者です。

　老後に備えて貯めているためといわれています。

　若い世代は、今の高齢者のように貯めることはできるでしょうか？

　「高度成長期と今じゃ違う」という声が聞こえてきそうです。

でも、貯められない理由は不景気のせいばかりでしょうか？

親が亡くなったとき、「貯金がたくさんあってびっくりした」「これならもっといい暮らしをしてもよかったのに」と子どもたちが意外な事実を知ることがあります。

戦争や戦後の厳しい暮らしを経験した世代は、豊かな社会になり、自分の収入が増えても、物を惜しみ、堅実な暮らしを続けている人が多い気がします。

子どもや孫のためには使うけれど、自分は質素そのものです。

テレビも車もクーラーも何もかも揃った時代に育ち、今、不況の波をかぶってしまった人たちは、昔の散財を悔やんでいるかもしれません。

でも、もし、景気が回復し、また給料が定期的に上がる時代になったとき、冷房を26度に設定したままでいられるでしょうか？　せっせとお弁当を作り続けられるでしょうか？　去年流行った服を着たままでいられるでしょうか？

収入が少なくて倹約していた人が、収入が多くなったとき、それに合わせて使うお金を増やすか、変わらないかが、貯められる家計かどうかの分かれ目です。

金銭的に豊かになっても使うお金が変わらないということは、暮らしに筋が一本通っているということです。

それは節約というより、「節制」ができているということです。

そこには豊かさを消費で満喫するのではなく、腹八分で満足できる成熟した暮らしぶりを感じます。

安くても良質のものが増えた昨今は、アイデア次第で限られたお金でも充分楽しく過ごせそうです。

　震災の後、私たちは一時的でも、物が不足する生活を経験しました。

　それは、これまでの暮らしを見直すとてもよい機会だったと思います。

　年に一度でもその経験を思い出し、腹八分の暮らしを目指しませんか。

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貯蓄は家計の筋肉

2012-01-16T10:31:00.000+09:00

マラソンを完走するには、長く走るための筋肉はもちろんですが、突然の障害物をとっさによける俊敏な筋肉も必要です。

長い人生を生きていくためには、生活をずっと支え続けるお金と、不意のできごとに支出できるお金を備えておかなければなりません。

つまり、貯蓄は家計の筋肉です。

不意のできごとに支出できるお金とは、冠婚葬祭や病気や事故への備えです。また就職すると思っていた子どもが急に進学すると言い出すこともあります。若い人であればキャリア形成上のチャンスをつかむために、勉強や留学あるいは独立の資金が必要になることもあるでしょう。

いつでもパッと出せるお金です。

経済的な“リスク”に備える貯蓄といえます。

ある程度、事態を想定して準備する必要があります。

病気や事故は保険で備える方法もあります。

貯蓄も保険もなければあきらめるか、借金をするという選択になります。

生活を支えるお金は、高齢になって亡くなるまで必要です。

働ける間は働いて、そのなかのいくばくかは働けなくなったときのために貯めておきます。

おおざっぱに言って20歳から60歳まで40年間働き、その稼ぎから60歳から90歳までの30年間分を貯めるということになります。

もちろん年金も含めて考えますが、この「長期計画」を全うするには、日々のコントロールが大事です。

42.195キロも一歩一歩の積み重ねです。

筋肉のしっかりついた身体は、よく動き、活動的です。

ピンチのときも筋力で乗り越えられます。

たんなる減量では健康になれるとはかぎりません。

家計も、どれだけ節約しているかではなく、どれだけ貯蓄できているかが健康の目安です。

ただし、食費を切り詰めすぎたり、人付き合いを絶ってまで貯めることは、本末転倒です。

　身体のトレーニングも、貯蓄も無理してはいけません。

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住宅ローンは退職金で返済してはいけない

2012-01-12T15:53:00.001+09:00

「あともう少しで定年だし、200万円あるカードローンも退職金で精算してしまおう」なんて考えていませんか？

定年後も仕事はありますか？　いくら稼げますか？

一般に、定年後はこれまでの職場に再雇用されたとしても、給与は少なくなります。再就職やアルバイトやパートができるチャンスや体力があれば幸いですが、病気をして仕事は制限がある人もいます。

定年後は、限られた収入や資産を大事に活かしていかなければなりません。

収入が減ってしまったり正社員でなくなれば、金融機関でお金を借りるのはずっと難しくなります。

もし、カードローンが、日々の生活費の補てんに使われていたのであれば、まず、収入の範囲で借りずに暮らせるよう、生活を変えなければなりません。

高齢になったとき心配なのは健康と介護です。

どちらもお金の不安がつきまといます。

手元にお金がある、というだけで安心感が違います。

退職金を借金返済に使ってしまうと、それだけ手元資金が少なくなり、先の不安が大きくなります。

住宅ローンも、目いっぱい借り、毎月の返済額を抑えるために定年の60歳を超えて返済期間を長くしていませんか？

最後はまとめて退職金で返せばいい、と思っていませんか？

それは、60歳で定年を迎えるとまとまった退職金を受け取り、年金も60歳から生活費が賄える金額があった時代の方法です。

これからローンを組むとき、20年先も30年先も、今の会社から退職金を受け取れると100％信じてよいのでしょうか？

定年を迎える前に、退職金をまるまるアテにするのではなく、今の暮らしを見直しておきましょう。

痛みをともなうとしても、先に延ばしてはいけません。

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夫のむだづかいをやめさせたい！

2012-01-06T09:00:00.000+09:00

「むだづかいが多いみたいなんですが…」と本人が申告したり、「夫（あるいは妻）のむだづかいを何とかやめさせたいのですが」という家族が切実に訴える「むだづかい＝浪費」の悩みを抱える家計はたくさんあります。

その１．ギャンブルやネット通販がやめられない。

　日常生活や仕事に支障が出るほどのめりこんでいるなら、ギャンブル依存症とか買い物依存症のような心の病にかかっている可能性があります。

　その場合、言って聞かせて止められるものではないかもしれません。

　もっとも身近な相談先としては、精神保健福祉センターがあります。

　→「私はギャンブル依存？自分でわかる６つのチェックポイント」

その２．なんとなくダラダラむだづかいする。

　・夕食の買い物に行くと、いつもいつの間にかカゴがいっぱいになり、レシートは蛇のように長い。

　・大きな買い物をしているわけではないのに、お金が貯まらない。

　・コンビニでお昼を買うとき、つい、お菓子や雑誌に手が伸びてしまう。

　・こづかい制の夫が、毎月のように足りないと言ってくる。

　おさいふにお金が入っていると使ってしまう、あればあるだけ使ってしまうタイプです。

　対策は、こんな感じです。

・買い物に行く前に、買うものを紙にメモしてからで出かける。

・家計や「こづかい」の「予算立て」を行う。

・必要以外はお店に入らないように、その日の行動計画を立てる。

　つまり、自分の行動がコントロールできるように、事前に予算立てなどの準備をすることが対策のひとつです。

　夫がこづかいが足りないと言ってきたときは、どうして足りなくなるのか、まず使いみちを記録してもらいましょう。そして家計全体の予算の中で、何と何をこづかいでまかなうのかいっしょに確認して、納得のいくこづかい制にしましょう。

その３．内緒のむだづかい。

　異性関係だったり、怪しいげなところに出入りしていたり、といった場合は、根本原因を取り去るしかありません。

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さあウォーキングで、家計を身軽に

2012-01-05T09:00:00.000+09:00

　ランニングは、筋肉がついてないうえに体重があると、膝や心臓に負担がかかって危険です。だから、まずウォーキングで身体を軽くすることから始めます。

　でも、軽くすることにこだわりすぎて、ダイエットをしすぎると筋肉がつきません。筋肉がつかないと、走れません。

　スリムでも筋力のある強い身体を作る必要があります。

　家計も、節約をしすぎると、リスクに弱い家計になってしまいます。目指すはマッチョな家計です。

　お金の流れを整えるストレッチが済んだら、踏み込んだ家計の見直しができるように、ウォーキングで、余分な支出をそぎましょう。

　まず、開くのは家計簿ではなくクローゼットです。

クローゼットを開けて、着ていない洋服を片づけます。

　つぎにキッチンの戸棚を全部空けて、古い食品、使わない道具を処分しましょう。

　あれも捨てられない、これもいつか要るから捨てられない気持ちと、あれも必要、これも買わなくちゃ、とお金がなくても買うことをやめられない気持ちは一緒です。

　身の回りのモノをすっきり整理することで、買い物などの支出の優先順位がつけやすくなります。

　これで歩きはじめることができます。

　ウォーキングは習慣にしないと意味がありません。最初は、少しずつ、息切れしないスピードと距離から始めましょう。　

　続けることが苦手な人はだんだん散らかってきて、いやになってやめてしまいがちです。

でも、中断しても大晦日の大掃除、年度末、2度の衣替えのときに思い出して片付けをすれば、３か月ごと、つまり年4回はできるので、十分すっきり感が維持できるのではないでしょうか。

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機敏な家計をめざそう

2012-01-04T13:25:00.002+09:00

「グローバル化」ということばを頻繁に見聞きするようになりました。

　私たちがすでに呑み込まれているグローバル化というのは、海の向こうのできごとが、あっというまに日本の企業や個人の家計を直撃するということです。

　これからの家計管理で最も大事なのは、「機敏さ」です。

　余分なモノ、維持費のかかるモノはできるだけ持たず、すぐに動かせるお金を充分持っておくことです。

　そのために、家計はきたえなければなりません。

　日本の企業も、円高で大変な思いをしている一方で、手元の資金がたくさんあるところは、海外に出たり、企業を合併したり買収して、ピンチをチャンスに変えようとしています。

　収入のあるときにはせっせと貯め、使うべきときに使う、という習慣を身にしみ込ませましょう。

　貯蓄とは、たんに節約と我慢の積み立てではありません。

　ここ、というときのための「準備」です。

　これからの家計管理は、貯めることと同じくらい、何にいくら支出するか、効果や優先順位を考えた使い方がいっそう大事になってきます。

　人の寿命は長く、その時間をひたすら心も身体も健やかに過ごすために、家計のやりくりはあります。

→【家計のやり直し相談】

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家計簿は買ってはいけない

2011-12-29T12:56:00.001+09:00

　年末は本屋さんの店頭に家計簿や手帳がたくさん並びます。

　どれも「これを使えばお金が貯まる！節約できる！」と主張しています。

　でも、お金の管理は苦手という自覚のある人は、わざわざ買うのはやめましょう。

　だって三日坊主で終わるかもしれないのですから。

　大事なことは、三日坊主で終わっても、ちょっと休んでまた始められることなのです。

　よし今年こそ、とお金を出して買った家計簿は、途中で挫折したら、挫折感が深くて、また始めようという気になるまで、来年まで待たなくてはならないかもしれません。それではあまり意味がないのです。

　「私は見かけから入るんだ」とウェアをばっちりそろえてランニングを始める人がいます。でも、長続きせずに終われば、そんなウェアなんか見るもいやです。できなかった自分自身もいやになります。一生ランニングなんかしないぞ、って思うかもしれません。

　ふと思い立ち、普段着のTシャツで、玄関にあるスニーカーをはいて始めたウォーキングなら、案外長続きし、ひと月だけに終わったランニングよりも、健康にはずっとよいでしょう。

　もらいものの手帳や大学ノートで充分です。

　PCで自分で表を作ってもいいし、スマホでも無料の家計簿アプリがあります。

　赤字になりがちな人は、家計簿を続けて、生活を見直すことは大事なことです。

　でも、途中で放り出す心配があるなら、再開するときのハードルは低い方がよいのです。

　中断してもできなかった自分に嫌気がさしてなければ、今月はピンチかも、と気になりだしたとき、また気楽に記帳を始められます。

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まずストレッチ。お金の流れを整えよう

2011-12-27T07:05:00.002+09:00

　さあ新しい年から家計をしっかり管理しよう、といきなり家計簿を開くとケガをするかもしれません。

　共働きで、それぞれがサイフをもっていて、お互い収支を知らないとか、銀行口座がいくつもあって、口座引き落としがあっちこっちの口座に散らばっているとか、何枚もクレジットカードがあって、どこでどのカードで何を買ったかごちゃごちゃとか、お金の流れが入り組んでいると、家計簿は三日坊主に終わります。

　まずはお金の入口から出口まで、お金の流れを整えましょう。

　運動を始める前のストレッチと同じですね。

　たとえば銀行口座の整理整頓。　

　以前の勤務先で給与振込の口座を指定されて作ったけれど、今は転職して別の口座で給与を受け取っている。でも、公共料金の引き落としは前の口座なので、毎月お金を引き出して新しい口座に移している・・・意外と見かける家計です。

　引越しや転職経験の多い人は、銀行口座が多くなりがちです。

　半日、ちょっと“ずく”を出して時間を作り、振替口座の変更手続きをしましょう。

→【家計のやり直し相談】

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高収入でも家計破綻するワケ

2011-12-26T09:00:00.003+09:00

　リーマンショック以降、失業などによる家計破綻や借金・滞納問題ばかりがクローズアップされています。

　しかし、高収入でも破綻する家計はあります。

とくに今年は東京電力をはじめ、大手優良企業が不正や安全性の問題で経営が大きく揺れました。経営状況が悪化した企業では、社員の給料への影響は避けられないでしょう。

家族4人で、月30万円で生活している家計はたくさんあります。

でも、月50万円から30万円に急減すると、生活できなくなってしまう家計が出てきます。

ひとつの理由は、毎月決まって出て行く支出、つまり固定費の割合が高いことです。

収入の多い人は多い人なりに、大きな住宅ローンを抱えていることが多いものです。

また、子どもたちも私立中学、私立高校などに通い、公立校の何倍かの授業料を支払っています。

給料が減ったからといって、かんたんに子どもを転校させることはできませんし、転校させたくありません。せっかくのマイホームはかんたんには手放せません。

そうして何とか現状を維持しようと、足りない分は比較的手軽に借りられる、カードローンで賄おうとします。

収入がもとの水準に回復しなければ、支出は相変わらずなので、赤字はますます膨らむ一方です。

そうして、子どもの修学旅行のお金が払えなくなって相談窓口にやってくる…ということになります。

給料が減って真っ先すべきは、固定費を思い切ってカットすること、それができなければほかの生活費を切るしかありません。

いずれにしても生活そのものを変えることになります。

収入の変動に強い家計作りには、最初から固定費はできるかぎり抑えることが第一です。

→【家計のやり直し相談】

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弁護士費用を払わずに債務整理をする方法

2011-12-23T09:00:00.001+09:00

借金の返済条件を変更する任意整理をしたあと、途中で給与が減ったり突発的な支出が増えて、生活に窮したり、結局自己破産する人がいます。

毎月の支出に、弁護士・司法書士費用が含まれている場合もあります。もし、それがなければ、返済不能になる事態を避けられる可能性は高くなります。

自己破産や個人再生は、専門家の手を借りなくてはできませんが、金融機関などの債権者と返済条件を交渉して、返済を継続していくときは、弁護士・司法書士費用が要らない方法もあります。

１．本人が金融機関などと直接交渉する

いちばん費用もかからないのですが、相手は企業であり、個人とは交渉力の差があり、うまくいかないこともあります。

　２．簡易裁判所で特定調停を行う

数千円の費用で済みます。

ただ自分で資料を集めたり、家計を見直したりする必要があります。

ちょっと労力がかかる分「自分で債務整理ができた」という経験は、これから生活をやり直していくための大きな自信につながります。

被害者の会の相談員（＝元多重債務者）で特定調停を薦める人が多いのは、経験上、立ち直り効果が高いためです。

３．財団法人日本クレジットカウンセリング協会に相談する

クレジットカウンセリング協会は、ローンやクレジットなど消費者信用による借金の相談を無料で受けています。　

任意整理は、協会が間に入って無料でできます。ただし、全都道府県に相談拠点があるわけではないのが難点です。

自治体の相談窓口に行くと、たいてい弁護士・司法書士につなぐことになっているため、弁護士・司法書士にお願いして任意整理をする、という流れができています。もちろん、誠実な弁護士・司法書士もたくさんいますし、専門家の手が必要な方もいます。

一方で、債務整理にかかる費用が少なければ少ないほど、家計には余裕ができますので、返済の継続がしやすいといえます。

特定調停やクレジットカウンセリング協会への相談も、選択肢として検討してみましょう。

また、“タダ”で借金解決できると誘う、悪質業者もいるので気をつけましょう。

→【家計のやり直し相談】

→『生活支援カウンセリング入門』市民や相談初心者向けに債務整理についてもコンパクトに説明しています。

借金を整理したい、でも弁護士費用っていくらかかるの？

2011-12-22T09:00:00.000+09:00

借金があり、これ以上お金のことばかり心配して生きていくのはいやだと思ったら、債務整理という解決方法があります。

「でも、弁護士や司法書士の先生にお願いしたら、高くて払えないのでは？」と相談をためらう人もたくさんいます。

とりあえず相談だけなら、各自治体でおこなっている市民法律相談などで、無料で弁護士・司法書士に相談できます。

また各地の司法書士会は、無料相談会をよく開いています。

弁護士会の相談は、30分5000円など、有料になっています。

また、法テラス（日本司法支援センター）では、収入が一定額以下など要件を満たした人に対して、弁護士・司法書士の相談が無料で受けられる民事法律扶助制度や、法テラスが弁護士・司法書士費用を立て替え、月1万円で返還していくしくみがあります。

債務整理を弁護士や司法書士に依頼したときの費用は、自己破産や個人再生でおおよそ30～60万円、任意整理で一社につき2万5000円程度です。また自分で行う特定調停では数千円です。（金融庁「多重債務者相談の手引き」より）

ただ、債務整理に関する弁護士や司法書士の苦情が増えたため、弁護士会では、債務整理にかかる報酬金等について自主規制を設けました。

料金体系はそれぞれの弁護士・司法書士によって異なりますので、最初に問い合わせたときにきちんと確認しましょう。

なかには、支払いが困難な人には、分割払いに応じてくれる事務所もあります。

また、費用だけでなく、自分の抱えている問題について、きちんと話を聞いて誠実に対処してくれる法律家に依頼することが、何より大切です。

→【家計のやり直し相談】

→『生活支援カウンセリング入門～多重債務者問題を理解する』

夫の借金が発覚！あなたならどうする？

2011-12-21T11:19:00.000+09:00

「こんな金銭感覚の人だとわかっていたら、結婚なんかしなかった」

配偶者の浪費や借金癖が離婚の理由になることも少なくありません。

「なんとか立ち直ってもらえたら、と自分の独身時代の貯蓄を取り崩したり、実家に頼んで援助してもらい、借金を肩代わりしたのにどうして、また・・・」

金銭的にも精神的にも夫を支えきれなくなって相談にきた妻、というのは珍しくありません。

借金の原因がギャンブルだったり、なんらかの依存症という心の病であれば専門家の助けが必要になります。

場合によっては、妻や家族の財産を保全することを優先しなければならないときもあります。

離婚というのもひとつの選択肢です。

本人も努力して何とかしようとしており、妻や家族も協力して家計を立て直すケースもあります。

ただ、配偶者や家族に借金があるとわかったとき、簡単に肩代わりしてはいけません。

借金の原因はさまざまですが、肩代わりしても繰り返すことが多いのです。

また、肩代わりを繰り返すことで、しだいに夫婦や家族の関係は壊れていきます。

→【家計のやり直し相談】

→借金を負った人に接する仕事をされている方に～『生活支援カウンセリング入門』

悪質商法で躓いた人生をやり直す

2011-12-20T09:00:00.000+09:00

「今は派遣だけど、正社員になれるように努力したい」

キャッチセールスで化粧品を購入し、多額のお金を失ってしまった女性は、それをきっかけに、これからの生活設計を見直し、金銭管理をしっかりしようと決意をしたそうです。

悪質商法の被害にあい、貯金をはたいてしまったり、借金を背負ってしまうと、もう人生は終わりのような気持ちになります。

でも、消費生活センターや法律家の力を借りて、問題を解決したあとは、自分を客観的に見つめ直すことができるようです。

また、「問題を解決した自分」に対し、自信がつき、被害に遭う前よりも強くなるのかもしれません。

人生は、簡単には終わりません。

一度起こってしまったことは取り消せませんが、やり直すことはいつでもできます。

→【家計のやり直し相談】

→借金を負った人に接する仕事をされている方に～『生活支援カウンセリング入門』

私はギャンブル依存？自分でわかる６つのチェックポイント

2011-12-19T10:58:00.000+09:00

パチンコ依存の相談機関、NPO法人リカバリーサポート・ネットワーク（RSN）がポスターを改訂しました。
パチンコ店のトイレに貼ってあったポスターをみて、その場から電話してくる人もいるそうです。
今度のポスターは、これにもしひとつでも当てはまれば、適度な遊びの域を超えているかもしれない６つのチェックポイントが載っています。
このチェックポイントは、パチンコにかぎらず、ほかのギャンブルにも当てはまりそうです。
ギャンブルは、周りの家族だけでなく、本人も何とかしたいと思っていることも多く、このポスターは、問題の気づきに役立ちます。
またギャンブルの問題は、依存症だけでなく障害が隠れている場合があり、適切な相談機関に早くつながることが、大切です。
ギャンブルの基本的なとらえ方、借金をともなっている場合の対処の仕方については、『生活支援カウンセリング入門』に、NPO法人リカバリーサポート・ネットワーク、NPO法人ワンデーポートのそれぞれの代表がわかりやすく執筆しています。

※参考
浪費から立て直す家計管理―ギャンブル依存、多重債務
http://feyokohama.cocolog-nifty.com/financialeducation/2011/10/post-5884.html

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